Wat is de beste keuze: hypotheek extra aflossen, beleggen of investeren #1

Zodra je eenmaal een flinke buffer hebt opgebouwd (wat je absoluut eerst moet doen voordat je extra gaat aflossen, beleggen of investeren), kun je je misschien afvragen wat de vervolgstap gaat zijn van jouw vermogensopbouw. Geld op de bank laten staan is zonde, aangezien we er geen of nauwelijks rente op krijgen. Andere opties zijn dan wellicht beter, want met het aflossen, beleggen of investeren kun je geld besparen en zelfs meer geld verdienen. 💵

Let op: bouw éérst een flinke buffer op, voordat je gaat aflossen, beleggen of investeren. Verwar een buffer niet met ‘overbodig’ spaargeld en lees vooral ook mijn eerdere artikel over waarom je juist wel spaargeld op de bank zou moeten zetten. Verdiep je ook goed in de risico’s die beleggen en investeren met zich meebrengen. En onthoud dat ik geen financieel adviseur ben en dat je dit artikel niet als advies mag opvatten. Ik deel slechts mijn eigen mening en ervaringen. Wil je advies voor jouw specifieke situatie? Klop dan vooral bij een expert aan, zij kunnen jou het beste adviseren.

Er is geen one-size-fits-all bij persoonlijke financiën

En ik kan je daarom ook niet direct een antwoord geven op de vraag wat de beste keuze is: hypotheek extra aflossen, beleggen of investeren. In dit artikel zal ik echter wel de verschillende voordelen en nadelen met je bespreken én benoem ik een aantal situaties waarbij die keuze het beste zou passen. Houd er rekening mee dat jouw persoonlijke situatie van invloed is op welke keuze je het beste kunt maken. Belangrijke factoren zijn onder andere je leeftijd, je inkomen, je gezinssamenstelling, je toekomstplannen en je gemoedstoestand. Voordat je een keuze maakt, stel jezelf de volgende vragen;

• Wat is het doel dat ik wil bereiken / waarom wil ik iets met mijn geld doen?
• Hoeveel risico ben ik bereid te nemen?
• Kan ik het geld op korte termijn nodig hebben?
• Wil ik het geld op elk moment weer kunnen opnemen?
• Hoe snel wil je resultaat zien?

Het is belangrijk om hier de tijd voor te nemen en om hier even goed over na te denken. Mocht je bijvoorbeeld het geld op korte termijn weer nodig kunnen hebben, dan kun je beter niet kiezen voor een optie waarbij je het geld niet meer (of niet op korte termijn) terug kunt krijgen. Mocht je (uiteindelijk) geld willen verdienen eraan, dan moet je dus niet kiezen voor een optie waarbij je alleen maar bespaart in plaats van winst maakt. Wees ervan bewust dat alle keuzes hun eigen consequenties hebben.

1. Extra aflossen op de hypotheek

Het is al langere tijd een beetje een hype aan het worden: extra aflossen op de hypotheek is helemaal niet meer zo uitzonderlijk. Het boek Hypotheekvrij! van Gerhard Hormann heeft een hele beweging in gang gezet en er zijn veel mensen fanatiek aan het aflossen. 💪 En dat is niet zonder reden, want er zijn behoorlijk wat voordelen bij het extra aflossen. De meeste mensen lossen extra af, omdat deze optie meer zekerheid biedt dan bijvoorbeeld het investeren of beleggen. Maar aan alle opties zitten natuurlijk ook nadelen. Hieronder vind je een klein overzicht van de belangrijkste voordelen en nadelen.

Voordelen

• Op langere termijn kun je veel geld besparen, of de maandlasten gaan bij elke extra aflossing naar beneden.
• Gegarandeerde opbrengst (besparing).
• Rentevast, dus niet afhankelijk van de aandelenmarkt.
• Hypotheekvrij wonen is lekker goedkoop.
• En een hypotheekvrij huis hebben is gunstig voor je pensioen.
• Nauwelijks risico (alleen dat je het niet meer kunt opnemen).

Nadelen

• Wanneer je eenmaal een bedrag hebt afgelost kun je het geld niet meer terugkrijgen/opnemen.
• Het levert geen geld op, het is een besparing van geld.
• De rente is relatief laag, dus de besparing is (vergeleken met investeren en beleggen) ook veel kleiner.
• Je krijgt niet echt een resultaat te zien of winst uitgekeerd.
• Je mag niet oneindig boetevrij aflossen.

Wanneer extra aflossen het meest geschikt is

Het extra aflossen op je huis is een geschikte optie wanneer je; geen risico wilt lopen met je geld, wanneer je anders belasting over je spaargeld zou moeten betalen, wanneer je het risico op een restschuld wilt verkleinen, wanneer je binnenkort met pensioen gaat (en je dus geen risico wilt lopen met jouw geld), wanneer je het geld niet op korte termijn nodig zal hebben, wanneer je wakker ligt van jouw hypotheek (niet iedereen is even comfortabel met zo’n hoge schuld) of wanneer je jouw maandelijkse uitgaven wilt verkleinen. Er zullen ongetwijfeld nog wel meer redenen zijn, maar dit is slechts om je een goed beeld te geven van wanneer ik zelf ervoor zou kiezen om af te lossen op mijn hypotheek.

Ga ik zelf ook extra aflossen?

Ja, zeker. En daar heb ik een extra goede reden voor: ik zit nog in mijn eerste jaar, want ik heb net afgelopen februari een woning gekocht. En hoe eerder je gaat aflossen, hoe meer geld je zal besparen. Ik heb op het moment van schrijven €5.500 euro extra afgelost en daarmee heb ik €2.169,88 bespaard. Best veel, toch? Dus ook juist wanneer je net een woning hebt gekocht is het belangrijk om extra te gaan aflossen (mits je geld wilt besparen, natuurlijk). Vaak schuiven we dat voor ons uit; ach, dat komt nog wel. Maar hoe eerder, hoe beter.