Hypometer #2 • Alles over mijn eigen hypotheek

De tweede maand is voorbij gevlogen en ik heb een paar dagen geleden al mijn tweede betaling (met extra aflossing) kunnen doen voor de hypotheek. Het was even billen knijpen toen de Coronacrisis zich aandiende. Zal je zien: heb je net een huis gekocht en dan gebeurd er zoiets…

Gelukkig draaide mijn bedrijf gewoon door en waren de zorgen voor niks geweest. Ook in tijden van crisis hebben mensen nieuwe websites nodig. Daarnaast bouw ik ook e-learning platformen, want nu natuurlijk juist nog meer in trek is. Ik ben er nog niet 100% gerust op, maar tot zover lijkt het erop that I dodged the bullet.

Ik heb vorige week bij Hypometer #1 beloofd dat ik wat meer zou vertellen over mijn hypotheek. Ik had al verteld dat ik geen fan ben van het huidige systeem voor hypotheken. Maar ja, je moet toch iets en ik heb ook geen tonnen op de bank waarmee ik cash een woning kan aanschaffen. Ik had een afspraak gemaakt bij een hypotheekadviseur, maar het werd al snel duidelijk dat ik in mijn eentje niet erg ver zou gaan komen. Ondanks dat ik nu bijna 12,5 jaar ondernemer ben, ondanks dat ik wel wat spaargeld op de bank had en ondanks dat ik netto een boven modaal inkomen binnenhark. Ik zou niet genoeg kunnen lenen voor een woning.

Tja, wat doe je als je geen hypotheek kunt krijgen?

• Zelf meer spaargeld inbrengen. En dus je verhuisplannen uitstellen, zodat je de tijd hebt om meer spaargeld bij elkaar te sprokkelen.
• Je verwachtingen bijstellen. En een woning kiezen die wél binnen je budget valt. Wat in mijn geval geen optie was.
• Blijven huren. Maar het aanbod aan huurhuizen is zelfs in het pittoreske Drenthe erg minimaal.
• Een partner zoeken die vermogend is.
• Aankloppen bij een partij die wél een hypotheek aan jou wilt verschaffen.

Ik deed dat laatste. En ik klopte aan bij een wel heel bijzondere partij: mijn familie.

De familiehypotheek

Ja, ik heb een hypothecaire lening afgesloten bij familie. Kort samengevat werkt dat precies hetzelfde als lenen bij de bank, alleen leen je het bij je familie. De voorwaarden zijn doorgaans hetzelfde en je bent ook verplicht om een marktconforme rente te betalen. Anders wordt de niet betaalde rente gezien als een gift en dan moet jouw familie daar dus schenkbelasting over betalen. Je kunt met je familie ook zelf voorwaarden afspreken en/of toevoegen. In mijn geval hebben we afgesproken dat ik boetevrij extra mag aflossen. Wat voor mij sowieso al een goede reden was om te kiezen voor een familiehypotheek in plaats van een hypotheek bij de bank (afgezien van dat het niet mogelijk was). Ik zal in een latere blog meer vertellen over het reilen en zeilen van een familiehypotheek. 🙂

Over mijn eigen hypotheek

Het is natuurlijk handig om ook de startpositie te weergeven. Het zit namelijk zo: hoe meer ik aflos, hoe minder rente ik uiteindelijk hoef te betalen. Het eindbedrag zal dus kleiner worden naarmate ik meer aflos.

De startpositie

Dat is inderdaad in totaal €31.510,05 euro rente in 20 jaar tijd. 1,50% rente klinkt niet zoveel. Maar over zo’n groot bedrag, 20 jaar lang, dan loopt het behoorlijk op. Nou spek ik liever mijn familie dan de bank 😉 Maar alsnog vind ik het een fors bedrag. Mijn doel is om (onder andere) daarom de hypotheek eerder af te lossen. Hoe meer ik vervroegd betaal, hoe minder rente ik uiteindelijk betaal.

Voorbeeld: als ik elk jaar niet 12 x €750 inleg, maar 12 x €1500 inleg, dan betaal ik uiteindelijk zo’n €189.000 euro in totaal, in plaats van €205.234. Dat scheelt dus meer dan €16.000 euro aan rente. Daar kan ik veel leuke dingen mee doen… 😜

Nou is het dubbele inleggen wel extreem. Laten we nog een voorbeeld nemen, maar dan met €850 in plaats van €750 euro. Ik betaal dan in totaal €201.450 en bespaar daar dus bijna 4.000 euro mee. En je bent dan 4,5 maand eerder klaar met aflossen. Dus ook al leg je “slechts” een klein bedrag extra in, kan dat je op lange termijn al veel besparen.

De stand na twee maanden

Ik heb inmiddels na twee maanden in totaal €3.000 afgelost, dus €1.500 extra. De totale eindsom staat nu op €204.630 en dat betekend dat ik €604,15 euro heb bespaard door deze twee betalingen te doen.

Komende maand krijg ik de borg terug van mijn vorige woning, plus wat extra centjes voor het overnemen van de vloer, lampen, tuin, etc. Dat geld ga ik natuurlijk ook weer gebruiken om extra af te lossen 🙏 Stay tuned!