investeren in huis kopen

Is het kopen van een huis wel een goede investering?

Als maatschappij hebben we collectief de indruk dat het kopen van een huis beter is dan het huren van een huis. Een koopwoning is immers een goede investering, zo redeneren we. Maar is het kopen van een huis eigenlijk wel echt een goede investering?

Vrijwel iedereen om mij heen is het er over eens dat het kopen van een huis een goede investering is. Termen zoals ‘hypotheekrenteaftrek’ en ‘overwaarde’ worden vaak genoemd. Maar is dit eigenlijk wel een goede investering? En wat ik mij ook afvroeg:

Is het kopen van een woning überhaupt wel een investering?

Op het internet kun je allerlei verschillende definities vinden van het woord ‘investering’. In grote lijnen komen deze definities redelijk overeen: een opoffering van geld, tijd of mankracht met het doel om op langere termijn winst te behalen. En nu denk je misschien ‘Met een huis maak je ook winst wanneer je het later verkoopt.’ En dat klopt vaak ook wel. Maar dat is niet zeker… Je kunt je huis ook met grof verlies verkopen. En ja, dat gebeurd vaker dan je denkt. 😓

Het is dus geen zekerheid dat je het met winst verkoopt. Daarnaast ontvang je pas eventuele ‘winst’ op je ‘investering’ wanneer je jouw huis daadwerkelijk verkoopt. Zolang jij in jouw huis woont ontvang je geen rendement, zoals wel het geval is bij spaargeld, beleggen en ‘echte’ investeringen (in bijvoorbeeld bedrijven). Theoretisch gezien zou ik het dus niet een investering noemen. Je ontvangt geen rendement, geen dividend, geen uitkeringen van geld, niks. Behalve wanneer je (extra) huizen zou aanschaffen voor de verhuur; dan wordt het per direct een investering. Maar bij je eigen huis is dat niet het geval.

Dus het is geen goede investering?

Het is wellicht een goed idee, maar naar mijn mening behoort het niet tot de categorie ‘investeringen’. En om heel eerlijk te zijn is het ook niet altijd een goed idee. Ik denk dat de meeste mensen de voordelen van het bezitten van een eigen huis wel kennen. Maar wees ook bewust van de volgende nadelen;

  1. Een restschuld overhouden. Dat komt natuurlijk nooit voor bij een huurwoning, maar bij een koopwoning kun je zo een restschuld overhouden van duizenden euro’s. Op internet zijn meer dan genoeg verhalen te vinden van mensen die zelfs een ton aan restschuld overhielden na de gedwongen verkoop van hun woning.
  2. Grotere schulden. Stel dat je door omstandigheden in schulden beland (en ja, dat kan helaas iedereen overkomen, dus wees niet naïef 😉) en je de woonlasten niet meer kunt ophoesten. Bij een koopwoning zijn de lasten veel hoger dan bij een huurwoning, ook al is het maandelijks bedrag (huur vs. hypotheek) hetzelfde. Bij een koopwoning heb je namelijk meer extra kosten, zoals belasting en gemeentelijke heffingen, etc.
  3. Veel grotere buffer nodig. Want je moet natuurlijk zelf het onderhoud van de woning bekostigen. Stel, je moet je moet het dak laten vervangen… Kun je dat betalen of raak je dan in de problemen? Ben je niet zo goed in sparen? Dan brengt een koopwoning dus veel risico met zich mee.
  4. Onverkoopbaar in slechte tijden. Is de markt slecht? Dan zit je vast aan jouw huis. Gaan jullie scheiden? Jammer dan. Braaf blijven wachten tot de tijden beter worden…

Goedkoper op langere termijn, wel meer risico

Ja, op lange termijn (en dan bedoel ik 20 tot 30 jaar) is het hebben van een huis waarschijnlijk goedkoper. Maar zoals je hierboven al kunt lezen: je loopt veel meer risico wanneer je een koopwoning hebt. In theorie is het hebben van een koopwoning ideaal, maar daar staat het volgende tegenover: wanneer het fout gaat zijn de consequenties véle malen groter dan bij huurders. De schulden lopen dan veel hoger op en de kans is groot dat je jouw woning dan met verlies zal moeten verkopen. Zo kun je als woningbezitter eindigen met tonnen aan schuld.

Beperk het risico dat je neemt

Wanneer het misgaat, komt dat meestal doordat mensen gaan scheiden of doordat één van de twee (of allebei) een baan verliest. Dit zijn dingen waar je (in de meeste gevallen) zelf nauwelijks invloed op hebt, al zouden we dat nog zo graag willen. Het vervelende hieraan is dat je het risico niet meer kunt beperken wanneer je al een huis hebt gekocht.

Dus… het beperken van het risico gaat vóóraf aan het kopen van een woning. Ga vooral beneden je stand leven, hoe suf dat ook klinkt. Wees voorbereid. Zorg ervoor dat je in noodgevallen de hypotheek in je eentje kunt dragen. Zorg ervoor dat er een solide buffer is. En zorg ervoor dat jouw/jullie lasten en uitgaven niet hoger zijn dan 70% van het inkomen.

Is extra aflossen op je hypotheek wel een goede investering?

Het is sowieso geen investering, want je maakt er geen winst op. Het is echter wel een hele goede manier om te besparen; je betaalt uiteindelijk veel minder rente wanneer je vervroegd aflost. Of extra aflossen een goede investering is, dat hangt af van verschillende factoren;

  • Heb je wel al een buffer gespaard? Nee? Doe dat dan eerst. Een extra aflossing kun je namelijk niet meer terugvragen van de bank en wanneer er iets gebeurd moet je wel wat achter de hand hebben. 😅 Met andere woorden: geef geen geld uit dat je eigenlijk niet kunt missen.
  • Heb je juist veel spaargeld over, meer dan het belastingvrije limiet van box 3? Dan kan het een goed idee zijn om extra af te lossen.
  • Ben je een starter en heb je jouw hypotheek nog niet zo lang? Juist nu alvast aflossen! Elke euro die je extra aflost, hoef je niet 20 tot 30 keer rente over te betalen. Hoe eerder je begint, hoe meer je bespaard.

En zo zijn er nog meer factoren die hier invloed op kunnen hebben. Verdiep je goed in wat het extra aflossen jou kan opbrengen en zorg ervoor dat je altijd genoeg buffer hebt voor noodgevallen!

Woning kopen als voorbereiding op pensioen

Ondanks alle bovenstaande risico’s heb ik begin dit jaar een eigen woning gekocht. Afgezien van andere weloverwogen keuzes, was voor mij het onderdeel ‘pensioen‘ doorslaggevend. Dit vanwege twee redenen;

  • Zodra je hypotheek is afgelost, gaan je vaste lasten drastisch omlaag. Minder lasten = meer geld overhouden. Erg fijn wanneer je met pensioen bent, want je inkomsten zijn dan doorgaans sowieso al lager dan tijdens je werkende periode.
  • Wanneer je in een verpleeghuis terechtkomt, kun je het geld van je (hopelijk) verkochte woning gebruiken. Zo heb je een goede, extra buffer waarmee je de juiste zorg kunt inkopen. Zorg wordt duurder en duurder. Wat extra poen achter de hand hebben is dus erg belangrijk.

Dat zijn voor mij twee hele belangrijke redenen om wél een huis te kopen. Hoewel je natuurlijk ook simpelweg geld kunt sparen. Er zijn meer wegen die naar Rome leiden, maar ik vind deze weg wel fijn geplaveid.

Conclusie: is het een goede investering?

Het kopen van een huis is geen investering, maar kan wel een goed idee zijn met betrekking tot andere doeleinden (zoals wonen). Of het een goed idee is, hangt af van vele factoren. Verdiep je goed in hypotheken, zorg voor een extra goede buffer en wees voorbereid op worse case scenario’s. Wees bewust van de risico’s die het kopen van een huis met zich meebrengt en wees ook bewust van eventuele extra kosten. Om het kopen van een woning als ‘goed idee’ te bestempelen houd ik zelf een paar vuistregels aan. Deze zijn door mij bedacht en misschien ben je het er helemaal niet mee eens, dat is prima 🙂 Maar ik wil ze wel graag met jullie delen.

  • Zorg ervoor dat je in noodgevallen de hypotheek in je eentje kunt dragen. Ook wanneer je parttime werkt en jouw partner fulltime. En ja, dat kan ervoor zorgen dat je veel goedkoper zou moeten wonen dan dat je nu doet.
  • Heb genoeg buffer om minimaal 6 maanden te kunnen overleven als je inkomsten per direct zouden vervallen én om eventuele noodzakelijke reparaties te kunnen doen aan jouw huis. 😯 Ja, je hebt véél buffer nodig wanneer je een huis bezit.
  • Wees bewust van je (gebrek aan) pensioen en zorg ervoor dat je een algemeen financieel plan hebt.

Het bezitten van een huis raakt je financieel gezien op alle vlakken. Je buffer is anders, de risico’s zijn hoger, je pensioen kan anders worden ingedeeld, etc. Wees daarvan op de hoogte. Maak een financiële planning. Weet ten alle tijden hoe je ervoor staat. En wellicht is het dan een goed idee om een woning te kopen ☺️

Eerst sparen om een huis te kopen?

Tegenwoordig heb je steeds meer spaargeld nodig om een huis te kunnen kopen. Het gaat vaak om vrij hoge bedragen, die niet iedereen zo even heeft liggen. Wil jij op een makkelijke en laagdrempelige manier toewerken naar jouw financiële doelen? Kijk dan eens naar Money Game, de methode die ik heb ontwikkeld voor persoonlijke financiën. Met deze methode kun jij op de automatische piloot geld sparen voor bijvoorbeeld de aankoop van een huis.

In mijn blogs komen affiliate links voor. Dit houdt in dat ik een commissie krijg als jij iets koopt via die link. Jij betaalt hier niks extra voor.

Masterclass voor €17
Volg de online

Masterclass voor €17

Masterclass voor €47
Volg de online

Masterclass voor €47

.