Gratis   |   Jan Modaal   |   Favorieten
nog geen pensioen opgebouwd wat nu

Oeps! Ik loop €10.000 euro achter met mijn pensioen en dat moet opgelost worden

3 december 2020
Sandra

Het voelt alsof ik iets opbiecht wanneer ik het vertel: ik loop ruim €10.000 euro achter met het opbouwen van mijn pensioen. Oeps! Je vraagt je wellicht af waarom ik over persoonlijke financiën schrijf als ik zelf mijn zaakjes niet voor elkaar heb. Maar dat is juist waar mijn interesse voor financiën is ontstaan: omdat ik er zo’n ontzettende bende van had gemaakt. 😭 Mijn liefde voor persoonlijke financiën kwam niet van nature en juist daarom vind ik het belangrijk om ook mijn ‘fouten’ met jullie delen.

Wist je dat 1 op de 4 zelfstandige ondernemers niks heeft geregeld voor zijn of haar pensioen? Om heel eerlijk te zijn had ik verwacht dat deze groep nog groter zou zijn. Maar desondanks: ik behoorde tot de mensen die niks hadden geregeld. En dat na 12 jaar ondernemer te zijn. Dat kan natuurlijk niet! Begin 2020 ben ik daarom begonnen om de achterstand in te halen. Want ja, het liefst pensioneer ik in Zuid-Europa met elke dag zon, strand, boeken en cocktails. En die droom komt niet uit zonder mijn pensioen te regelen.

Waarom ik nog geen pensioen had opgebouwd

Sinds 2008 ben ik zelfstandig ondernemer. Ik was amper 16 jaar oud toen ik het kantoor van de Kamer van Koophandel binnenstapte. Samen met mijn moeder, want die moest de papieren ondertekenen. 😂 De eerste jaren was het zeker geen vetpot, want ik studeerde toen nog en ik deed het ondernemen meer als hobby. Dus in de eerste jaren als ondernemer kwam ‘pensioenopbouw’ nog zeker niet in mij op. Na mijn studie ging ik fulltime ondernemen, maar ook toen waren de eerste jaren net genoeg om van rond te kunnen komen. Er bleef nooit genoeg over om te beginnen met pensioenopbouw (vond ik). Uiteindelijk ging ik wel meer verdienen, maar ook toen had ik genoeg smoesjes paraat:

  • Pensioenopbouw komt wel wanneer ik (nog) meer zou gaan verdienen.
  • Het uitzoeken van de verschillende mogelijkheden is veel te ingewikkeld.
  • Ik moet eerst alles maar eens heel goed uitzoeken, want je weet maar nooit.
  • En ik had natuurlijk nog tijd zat, want zo oud ben ik nog niet.
  • Inleggen is een extra kostenpost in de vaste lasten. Wat nou als ik minder ga verdienen?
  • Ik haal mijn pensioen misschien niet eens, joh!
  • En een pensioen is sowieso al niet gegarandeerd, toch? Kijk maar naar die woekerpolissen.
  • En zo kan ik nog wel even doorgaan…

Als we er smoesjes-bingo van zouden maken, dan zou ik zeker weten de winnaar zijn. Begin 2020 gaf ik mijzelf een schop onder de kont en dwong ik mijzelf om er nou echt eens werk van te gaan maken. Wat bleek? Het is helemaal niet zo ingewikkeld en het stelt ook allemaal niet zoveel voor.

Gerelateerd:
Als zzp'er sparen voor je pensioen? Dat hoeft niet ingewikkeld te zijn

Ik begon met pensioensparen bij Bright Pensioen

In een eerder artikel beschreef ik al hoe het pensioenstelsel in Nederland werkt. Voor zzp’ers zijn er verschillende mogelijkheden in de derde pijler waarin je zelf je pensioen kunt opbouwen. Veel collega zzp’ers bouwen hun pensioen op via Bright Pensioen of via Brand New Day, welke beiden prima mogelijkheden zijn. Welke voor jou het beste is? Dat hangt af van hoeveel je per maand wilt inleggen. Zoek dat goed voor jezelf uit. Op dit moment leg ik €150 euro per maand in bij Bright Pensioen en daarnaast heb ik dit jaar nog eens €850 euro extra ingelegd. Desondanks heb ik nog steeds een flinke achterstand van €10.000 euro.

Flinke achterstand bij het opbouwen van pensioen

Wat bedoel ik precies met ‘een achterstand’ bij het opbouwen van pensioen? Dit kun je natuurlijk op verschillende manieren interpreteren. Wat ik ermee bedoel zijn de bedragen die ik fiscaal voordelig mag inleggen voor mijn pensioen. Elk jaar mag je namelijk een bepaald bedrag gebruiken voor je pensioenvoorziening. Hoe hoog dat bedrag is hangt af van verschillende factoren, zoals de hoogte van je inkomen. Het bedrag dat je (nog) niet hebt benut, noemen we de jaarruimte. Dus de jaarruimte is hoeveel je nog fiscaal voordelig mag inleggen. In mijn geval komt dat er dus op neer dat ik nog jaarruimte heb van €10.000 euro in totaal.

Je mag de jaarruimte tot 7 jaar geleden nog gebruiken

Als je de afgelopen 7 jaar de jaarruimte niet (volledig) hebt benut, dan kun je dus nog steeds fiscaal voordelig inleggen. De afgelopen 7 jaar heb ik zelf niks ingelegd, wat betekent dat ik nog heel veel jaarruimte over heb! In de tabel hieronder kun je zien hoeveel jaarruimte ik nog had. De cijfers zijn niet helemaal correct (want: gaat jullie niks aan 🤣), maar dienen ter illustratie.

jaarruimte pensioen afgelopen zeven jaar

Je ziet het al: dat is in totaal een flinke som dat ik nog fiscaal voordelig kan inleggen voor mijn pensioen. Begin dit jaar mocht ik nog ruim €13.000 euro voordelig inleggen.* Doordat ik ben begonnen met (extra) inleggen heb ik dit terug weten te brengen tot ruim €10.000 euro, wat natuurlijk nog steeds een boel geld is. De bedragen die ik heb ingelegd, gelden vanaf het ‘oudste’ jaar, in dit geval dus vanaf 2012. Laten we voor het gemak even zeggen dat ik €3.000 euro heb ingelegd dit jaar en dat wordt dan dus van 2012, 2013 en 2014 afgehaald:

pensioen en jaarruimte benutten

De jaarruimte van 2012 en 2013 heb ik dit jaar volledig benut en de jaarruimte van 2014 heb ik gedeeltelijk benut. Wanneer ik volgend jaar weer inleg wordt dat eerst van 2014 afgehaald, daarna 2015, etc. Op deze manier kan ik langzaam mijn achterstand inhalen, terwijl ik optimaal gebruik kan maken van belastingvoordelen.

*Let op: je mag per jaar maximaal een x bedrag inleggen. In 2020 is dat een maximum van € 7.371 euro. Controleer de actuele bedragen op de website van de Belastingdienst.

Mijn plannen voor de komende jaren

Op dit moment is het lastig om (ver) vooruit te plannen, omdat ik in 2021 mij vooral wil richten op de start van Ik ben Jan Modaal als bedrijf. Hoeveel ik ga verdienen is nog onzeker en ik weet dat de opbouw van het bedrijf ook de nodige investeringen gaat eisen. Daarom heb ik besloten om in 2021 mij minder te richten op het extra opbouwen van pensioen. Maar… Ik ga natuurlijk wél optimaal gebruikmaken van de jaarruimte en ik wil ook (langzaam maar gestaag) de achterstand inhalen. Hoe eerder ik inleg = hoe meer profijt ik ervan heb, in verband met compound interest. Maar in 2021 ga ik sowieso:

  • De circa €350 euro van 2014 inhalen.
  • De circa €1.400 euro van 2015 inhalen.

In de praktijk komt dat er op neer dat ik €150 euro per maand blijf inleggen (dat is €1.800 euro in totaal) bij Bright Pensioen en dat ik daarnaast niks extra ga inleggen. Behalve wanneer het bedrijf gelijk al storm gaat lopen: dan zal ik overwegen om wat meer extra in te leggen.

.

Meer over dit onderwerp


Bronnen

Geef een antwoord

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Hey pssst...

Heb je al gezien dat je de eerste hoofdstukken van mijn boek (de Money Game) gratis kunt lezen? In deze hoofdstukken deel ik onder andere 8 belangrijke lessen over geld.

Hey pssst...

Heb je al gezien dat je de eerste hoofdstukken van mijn boek (Money Game) gratis kunt lezen?

Jan Modaal