Het pensioenstelsel in Nederland: de 3 pijlers waarmee je pensioen kunt opbouwen

Een paar dagen per week op de kleinkinderen passen. Op je luie gat genieten van piña colada’s op één van de Canarische eilanden. De wereld rondtrekken met een camper. Bingo spelen in het verpleeghuis. We hebben allemaal andere verwachtingen van ons pensioen. Maar over één ding zijn we het allemaal eens: vroeg of laat willen we stoppen met werken. Ik vind mijn werk hartstikke leuk, maar ik kan tegelijkertijd niet wachten tot ik met pensioen kan. Helaas is de prognose van de overheid iets minder dromerig: ik moet werken tot ik zeventig ben. Je leest het goed: zeventig. 👵 Nou, niet als ik daar een stokje voor kan steken! En weet je wat: dat kan.

Je kunt namelijk zelf bepalen hoe jouw pensioen zal gaan verlopen. Maar helaas doen we dat veel te weinig. Dat geldt overigens niet alleen voor zelfstandig ondernemers, want 52% van de werknemers zijn matig of niet goed financieel voorbereid op hun pensioen. In loondienst zijn is dus zeker geen garantie op een zorgeloze oude dag! In dit artikel zal ik daarom de 3 pijlers bespreken van het pensioenstelsel in Nederland.

Drie pijlers van het pensioenstelsel in Nederland

In Nederland is het pensioen opgebouwd uit drie verschillende pijlers; het AOW dat je via de overheid krijgt, het pensioen dat je eventueel opbouwt via een werkgever en het pensioen dat je zelf privé/individueel opbouwt. Het is handig om te weten wat deze drie pijlers precies inhouden. En nog handiger om te weten wat je zelf moet doen/regelen. Het is mogelijk om in alledrie pijlers pensioen op te bouwen, maar dat is niet verplicht en ook niet altijd mogelijk.

De pilaren als metafoor

Je kunt de pilaren/pijlers zien als metafoor voor het ondersteunen van jouw pensioen, zoals hierboven is uitgebeeld in de illustratie. Er zijn drie mogelijke pijlers, wat natuurlijk het meest stevig is. Maar ook twee pilaren kunnen jouw pensioen prima ondersteunen, vooral als de pilaren extra dik en stevig zijn. Oftewel: wanneer jouw pensioenpotje in één van de pijlers extra goed gevuld is. Hoe dik zo’n pilaar is, is natuurlijk aan jezelf. Behalve de pilaar van de overheid: die kun je niet dikker maken. Jouw pensioen laten afhangen van één pilaar (de AOW) is vanzelfsprekend geen goed idee. Hoeveel pilaren wil jij hebben voor jouw pensioen en hoe dik moeten deze pilaren zijn?

Pijler #1 – AOW van de overheid

Elke inwoner van Nederland heeft recht op AOW, ook wanneer iemand nooit gewerkt heeft. Het AOW is een basispensioen waarmee je in principe rond zou kunnen komen. Maar let op: dit is geen vetpot en het uitkeren ervan is niet gegarandeerd. Moet je leven van alleen jouw AOW, dan zal je gedurende jouw pensioen vrijwel nooit wat leuks kunnen doen en zal je altijd elk dubbeltje moeten omdraaien. Dat is niet wat ik voor mijzelf in gedachten heb voor mijn pensioen… 😅 Het is ook onmogelijk om nu al te bepalen hoeveel AOW je over tig jaar zal ontvangen. Dus ondanks dat het fijn is dat dit geregeld wordt, zou ik absoluut ook zelf pensioen opbouwen. Het is vrijwel nooit verstandig om alle eieren in één mandje te doen, en al helemaal niet om vervolgens afhankelijk te zijn van iemand anders om dat mandje vast te houden. Bij het vaststellen hoeveel AOW je ontvangt, is overigens wel bepalend hoeveel jaar je in Nederland hebt gewoond. Heb je een paar jaar in het buitenland gewoond, dan zal jouw AOW dus kleiner worden.

🐷 Wat je moet regelen: Je hoeft hier zelfs niks voor te regelen. Elke inwoner heeft hier automatisch recht op en het zal automatisch worden uitgekeerd zodra je de AOW-leeftijd bereikt.

Pijler #2 – Pensioen via werkgever

De tweede pijler is het pensioen dat je bij een werkgever opbouwt, mits daar een regeling voor is getroffen. Deze pijler is niet verplicht en het kan zijn dat jouw werkgever geen pensioenregelingen biedt. In loondienst zijn is dus géén garantie voor een goed pensioen, en ook geen garantie voor überhaupt het opbouwen van een pensioen. Zoals ik eerder al benoemde, bouwt 52% van de werknemers niet genoeg pensioen op. Je doet er dus verstandig aan om uit te zoeken hoeveel jij opbouwt en of dat wel genoeg zal gaan zijn. Je kunt jouw status bekijken via mijnpensioenoverzicht.nl (even inloggen met DigiD). Bouw je niet genoeg op? Overweeg dan om zelf jouw pensioen aan te vullen. Dat kan op twee manieren; zelf extra inleggen op het pensioen dat je opbouwt via jouw werkgever (wat een optie is, maar wat niet elke werkgever en pensioenfonds zal goedkeuren) óf je kiest ervoor om in pijler #3 jouw pensioen aan te vullen.

🐷 Wat je moet regelen: een pensioenregeling treffen met jouw werkgever. Eventueel extra inleggen, als dit noodzakelijk is én als jouw werkgever en het pensioenfonds dit toestaan.

Pijler #3 – Pensioen zelf regelen of aanvullen

De derde pijler is het pensioen dat je zelf opbouwt. De meeste ondernemers bouwen bij deze pijler hun pensioen op, maar ook werknemers die aanvullend pensioen op willen bouwen kunnen gebruik maken van deze pijler. Zelf jouw pensioen aanvullen kan op allerlei verschillende manieren: banksparen, pensioenrekening-beleggen, zelf beleggen, lijfrenteverzekering afsluiten, aansluiten bij een (zzp) pensioenfonds, koopsompolis afsluiten, etc. Daarnaast zijn er ook mensen die bijvoorbeeld plannen maken om de overwaarde van hun huis te gebruiken voor hun pensioen en/of om hun bedrijf te verkopen en daar hun pensioen mee aan te vullen. Kortom: er zijn genoeg mogelijkheden. Om het je wat gemakkelijker te maken: de simpelste manier (welke ook het vaakst wordt gekozen voor zzp’ers) is door middel van pensioenrekening-beleggen. Via bijvoorbeeld Bright Pensioen en Brand New Day kun je gemakkelijk, en vrijwel passief, jouw pensioen regelen. Laat je niet in de war brengen door al die financiële producten; het zelf regelen van een pensioen hoeft helemaal niet ingewikkeld te zijn.

🐷 Wat je moet regelen: bepalen hoe jij pensioen wilt gaan opbouwen en je eventueel aansluiten bij een verzekeraar of een pensioenfonds. Zoek goed uit wat er mogelijk is en welke keuze het beste bij jou past. Laat je eventueel adviseren door een expert.

In welke pijlers mijn eigen pensioen is opgebouwd

Ik maak zelf gebruik van alledrie pijlers. Ik heb natuurlijk recht op AOW, dus die neem ik te zijner tijd maar al te graag in ontvangst. Daarnaast heb ik een piepklein beetje pensioen opgebouwd in de tweede pijler, via een paar parttime baantjes die ik heb gehad en sporadisch nog steeds weleens heb. Maar ik bouw voornamelijk mijn pensioen op in de derde pijler.