Kies de juiste spaarmethode en maak sparen een stuk eenvoudiger #1

In theorie is sparen natuurlijk hartstikke simpel: in plaats van al je geld uit te geven, zet je een gedeelte daarvan opzij. Voor later, voor onverwachte uitgaven of misschien juist voor leuke dingen zoals vakanties, een nieuw huis of een nieuwe auto. In de praktijk lijken we daar echter niet zo goed in te zijn; volgens het Nibud hebben 2,5 miljoen Nederlandse huishoudens te weinig spaargeld. Met een spaarmethode maak je sparen een stuk makkelijker.

In theorie is het heel simpel, maar in de praktijk wordt sparen al snel een stuk lastiger. Veel van ons boeken aan het begin van de maand netjes een bedrag over naar de spaarrekening, waarna we voor het einde van de maand snel wat terugboeken. Ja, ook voor mij erg herkenbaar 🤣 Wist je dat sparen een stuk makkelijker zal worden wanneer je een vaste manier of spaarmethode aanhoudt? Daarom heb ik voor dit artikel een aantal verschillende manieren en spaarmethodes verzameld waarmee het makkelijker zal worden om (meer) geld te sparen.

Ps. Wist je dat je bij Brand New Day een gratis spaarrekening kunt openen?

01. Spaarmethode: Afwachten wat er overblijft

Je voelt ‘m vast al aankomen: dit is niet de meest effectieve manier van sparen 🙂 Toch is dit de meest gebruikte ‘manier’. En ja, dit zorgt er natuurlijk voor dat er aan het einde van de maand niet zoveel overblijft en dat je dus weer geld moet gaan terugboeken naar je betaalrekening. 😅 Ben je in loondienst, dan kan ik je deze manier niet aanraden. Waarom ik dit dan alsnog aandraag als een mogelijkheid? Omdat dit – in de juiste context – wel de betere manier is voor mensen met een variabel inkomen, zoals zzp’ers, ondernemers met eenmanszaken, invalkrachten, flexwerkers, etc.

Als je niet zeker weet hoeveel je elke maand zal verdienen, dan zijn de andere methodes namelijk niet zo handig. Maar zoals ik al zei: wel in de juiste context. Je kunt je persoonlijke financiën natuurlijk inrichten zoals je zelf wilt, maar ik zal hieronder een manier bespreken die ik zelf handig vind.

Laten we het berekenen aan de hand van een voorbeeld

1. Bereken alle vaste uitgaven, die dus elke maand exact hetzelfde zijn. Denk aan hypotheek, huur, nutsvoorzieningen, zorgverzekering, telefoonabonnement, Netflix, etc. Laten we voor de vorm zeggen dat dit ongeveer €1200 euro zal zijn.
2. Stel een budget op voor alle variabele uitgaven, die dus niet elke maand exact hetzelfde zijn. Denk aan boodschappen, uitjes, cadeaus, etc. Laten we voor de vorm zeggen dat je een budget hebt opgesteld van €400 euro per maand.
3. Mocht je als zzp’er of als ondernemer ook je voorlopige aanslag inkomstenbelasting betalen in termijnen, bereken dit bedrag dan ook uit. Laten we voor de vorm zeggen €500 euro per maand. Betaal je dit niet vooruit? Zet het dan apart op een spaarrekening, dan weet je zeker dat je genoeg zal hebben om het achteraf te kunnen betalen.

Alles bij elkaar moet je dus €2100 euro winst (nadruk op winst – dus niet omzet) maken om rond te kunnen komen. Prik een vaste datum per maand waarop je jezelf uitbetaald en waarop je die €2100 euro ‘klaarzet’ om op je betaalrekening(en). Alles wat je méér hebt verdiend die betreffende maand, gaat dan dus naar je spaarrekening (of eventueel naar je zakelijke spaarrekening). Heb je in de betreffende maand €2500 euro verdiend, dan gaat er dus €400 euro naar de spaarrekening. Wat hier uiterst belangrijk is, is dat je je houdt aan jouw budget en dus niet meer dan dat gaat uitgeven! Anders spaar je alsnog niks.

Alternatief voor deze methode

In een ideale wereld zou er een one-size-fits-all methode zijn die bij iedereen zou aansluiten. Helaas is dat niet het geval 😉 Maar niet getreurd; je kunt een methode natuurlijk altijd een beetje aanpassen naar eigen wens. Voorbeeld: stel dat je nog niet genoeg discipline hebt om al het overgebleven geld te sparen. Of stel dat je al aardig wat spaargeld hebt en dat je je liever focust op andere onderdelen. Dan zou je er natuurlijk ook voor kunnen kiezen om juist wél een vast bedrag per maand te sparen en om vervolgens juist te variëren in de variabele uitgaven. Volg je het nog? 😂 Het zou dan neerkomen op het volgende:

Oftewel: voor het spaargeld houd je dan een vast bedrag aan en je varieert in de variabele uitgaven. Houd er wel rekening mee dat je variabele uitgaven niet allemaal optioneel zijn… Je moet immers wel eten en drinken 🙂 Het is dan slim om in ieder geval uit te rekenen hoeveel je minimaal nodig zal hebben voor je variabele uitgaven. Een vast bedrag aanhouden is vooral handig wanneer je heel gericht aan het sparen bent (dus wanneer je bijvoorbeeld over een jaar een specifiek bedrag nodig hebt voor de aanschaf van een woning), of wanneer je simpelweg anders de discipline er niet voor kunt opbrengen. Wees gerust; de meeste mensen hebben hier wel moeite mee 😉

02. De 50/30/20 spaarmethode om leuk te leven

Deze spaarmethode is ontwikkeld door Senator Elizabeth Warren en wordt wereldwijd aangeprezen door financiële guru’s en budgetcoaches en ik snap heel goed waarom dat zo is 🙂 Dit is namelijk een hele fijne methode, waarbij je jouw uitgaven veel beter kunt verdelen. Bij deel 1 maakte ik gebruik van vaste bedragen, maar bij de 50/30/20 methode werk je met percentages. Het concept is simpel: je gebruikt 50% van je inkomsten voor levensonderhoud (woonlasten, boodschappen, verzekeringen, etc). Vervolgens gebruik je 30% om lekker van te kunnen leven (uitjes, cadeaus, etc). En de overige 20% zet je op een spaarrekening. Voor veel mensen is dit een fijne methode, omdat je minder het gevoel hebt dat je jezelf veel moet ontzeggen. Je kunt immers nog steeds 30% van je inkomsten besteden aan leuke dingen. 🎈

Laten we het berekenen aan de hand van een voorbeeld

Als je €2300 euro per maand verdiend, dan zou dat neerkomen op €1.150 euro voor levensonderhoud,  €690 euro voor leuke dingen en €460 euro om te sparen. Nou vind ik zelf de €690 euro nogal hoog ten opzichte van de lage €1.150 euro, maar je kunt de percentages natuurlijk altijd bijstellen. Zo zou 60/20/20 ook een mogelijkheid zijn. En wanneer je wat sneller wilt sparen, dan zou je de 30 en 20 ook kunnen omdraaien. Anyway, deze methode is ideaal wanneer je;

• Net begint met persoonlijke financiën – het is een helder concept en makkelijker te implementeren.
• Wanneer je jezelf niet te veel wilt ontzeggen.
• En wanneer je moeite hebt met het besteden van geld aan de juiste ‘categorieën’. Het geeft je namelijk veel inzicht in waar je geld naartoe vloeit.

Een misverstand wat ik vaak hoor is dat mensen denken dat je jezelf gelijk alles moet ontzeggen wanneer je wilt werken aan je persoonlijke financiën. Alles of niks… Maar deze spaarmethode bewijst dat dit niet per sé noodzakelijk is.

PS. De makkelijkste manier om te sparen?

Dat is natuurlijk Money Game, de methode die ik zelf heb ontwikkeld voor het regelen van je financiën. Met deze methode regel jij in slechts 5 minuten per maand jouw financiën én leer je hoe je op de automatische piloot geld kunt sparen. Ideaal, toch?