Waarom je niet meer dan 70 procent van je inkomen zou moeten uitgeven

Hoeveel procent zou ik moeten sparen en hoeveel van mijn inkomen zou ik opzij moeten zetten? Dat is wat iedereen zich afvraagt wanneer ze net beginnen te werken aan hun persoonlijke financiën. Het is een erg simpele vraag, met een vrij simpel antwoord: als je écht wilt werken aan je financiële situatie, dan is het verstandig om elke maand minimaal 30% van je inkomen opzij te zetten. In dit artikel zal ik je uitleggen waarom.

De vraag ‘hoeveel zou ik moeten sparen’, kun je op twee manieren opvatten. Je kunt hiermee bedoelen hoeveel buffer je zou moeten opbouwen. En je zou ermee kunnen bedoelen hoeveel je niet zou moeten uitgeven om te sparen, investeren, beleggen, hypotheek aflossen, etc. In dit artikel bedoel ik het tweede: hoeveel procent van je inkomen je niet zou moeten gebruiken, zodat je het kunt inzetten om je financiële situatie te verbeteren.

Rekenen in procenten i.p.v. een vast bedrag

Over het algemeen geldt: hoe meer je verdiend, hoe hoger je maandelijkse lasten en uitgaven zijn. Dat hoeft niet zo te zijn, maar in de praktijk is dat vrijwel altijd het geval. We huren huizen die net binnen het budget vallen, nemen het maximale aan hypotheek dat de bank ons maar kan bieden, waardoor je ook weer hogere kosten hebt aan onderhoud, gemeentelijke belastingen, gas, water en licht (want: groter huis), etc. Dus als je meer verdiend, zou je ook meer spaargeld moeten opbouwen om dit allemaal te kunnen bekostigen. Het zou natuurlijk slim zijn om beneden je stand te gaan leven (kleiner huis, niet het maximale aan hypotheek, etcetera). Maar laten we eerlijk zijn: dat huis is nu eenmaal al gekocht/gehuurd, dus daar kun je niet veel meer aan veranderen.

01. Baan kwijt? Dan krijg je 70 procent van je inkomen

Eén van de redenen waarom het zo belangrijk is om niet meer dan 70 procent van je inkomen uit te geven, is dat je dan niet in de knel komt te zitten wanneer je (tijdelijk) je baan zou kwijtraken. Over het algemeen krijg je (wanneer je in loondienst bent en fulltime werkt) ongeveer 70 procent van je inkomen als uitkering. Heel fijn, maar wat als je niet zou kunnen rondkomen van die 70 procent? Dan raak je al snel in de schulden. Waarom het belangrijk is om nu al te leven van niet meer dan 70 procent, terwijl de kans niet groot is dat je jouw baan gaat verliezen? Heel simpel:

• Je bent nóóit zeker van een baan. Dat heeft de recente Coronacrisis ons pijnlijk duidelijk gemaakt: veel bedrijven zijn failliet gegaan, terwijl ze voor de crisis ‘gewoon’ gezond waren. Mensen die zich veilig achtten, bleken helemaal niet zo veilig te zijn.
• Je kunt niet van het één op het andere moment downsizen naar 70 procent. Abonnementen hebben opzegtermijnen, het kost even tijd om je draai te vinden in het doen van goedkopere boodschappen, je hebt waarschijnlijk al sociale verplichtingen in de agenda staan, etc.

En vergeet niet…

Om nog even verder in te gaan op het tweede punt, dat je niet ineens van 100% uitgeven naar 70% uitgeven kunt gaan. Dit kan écht grote problemen opleveren. Een tijd geleden was ik ook genoodzaakt om van het één op het andere moment mijn uitgaven drastisch te verlagen. En met drastisch bedoel ik DRASTISCH. En zo eenvoudig bleek dat helemaal niet te zijn. Overstappen naar een andere energieleverancier duurde een paar maanden, i.v.m. het contract dat nog liep. Datzelfde geldt voor het abonnement van televisie en internet: die kon van 100 euro per maand naar 50 euro per maand. Maar het duurde nog wel 3 maanden voordat het oude contract afliep. Ook andere abonnementen zoals een bepaalde leverancier dat elke maand een boxer stuurt (je weet welke ik bedoel) liep nog één maand door. Kortom: de “tweede maand” was nog bijna even duur als de eerste maand.

En dan komen nog de onverwachtse kosten. Het ANWB abonnement dat net niet op tijd was opgezegd, waardoor het een jaar langer doorliep (waarvoor we direct meer dan €100 moesten aftikken). Het abonnement voor NKC dat ook al niet op tijd was opgezegd. Je raad het al: de kosten liepen op. Zelfs wanneer je al een goed overzicht hebt en direct alles opgezegd, lukt het nooit om in één maand te downsizen.

02. Anders schiet het nooit op met sparen

Rome is niet in éen dag gebouwd, maar als je elke dag één steen plaatst, kom je er ook niet. En datzelfde geldt voor sparen. Stel jij bent ook Jan Modaal en je verdiend ongeveer €2200 euro netto per maand. En je geeft €2000 euro per maand uit en je zet €200 euro per maand op je spaarrekening. Weet je hoe lang het dan duurt voordat je een redelijke buffer hebt opgebouwd? Als alles meezit en er geen tegenvallers zijn (welke er natuurlijk altijd zijn) dan duurt het precies 5 jaar (!) voordat je genoeg buffer hebt om 6 maanden van te kunnen leven. VIJF JAAR. Dat is lang.

Maar, stel je zou wél 30% sparen… Dan heb heb je twee voordelen. Ten eerste heb je minder uitgaven en heb je dus ook minder buffer nodig. En je spaart natuurlijk meer, waardoor je eerder je buffertje bij elkaar hebt gespaard. Stel je verdiend €2200 euro netto per maand en je spaart 30% daarvan, dan houd je dus €1540 euro over en zet je €660 euro op je spaarrekening. Je hebt een kleinere buffer nodig (want je geeft minder uit) en dan duurt het welgeteld net iets langer dan een jaar om jouw buffer op te bouwen. En zodra je dat hebt gedaan, dan begint het echte vermogensopbouw pas en dan kun je ervoor gaan zorgen dat jouw geld voor jou gaat werken in plaats van andersom. Zie je in de voorbeelden hierboven dat je drie keer zoveel spaart, maar wel vijf keer sneller je doel bereikt?

03. Op weg naar financiële stabiliteit

Het creëren van financiële stabiliteit en financiële onafhankelijkheid gaat natuurlijk veel verder dan het sparen van zes maanden aan uitgaven. Zodra je jouw buffer bij elkaar hebt gesprokkeld, begint de echte pret pas. Want je houd dan nog steeds 30% van je inkomsten apart… En wat ga je daarmee doen? Je kunt het bijvoorbeeld investeren en/of beleggen. Of extra pensioensparen. Dit is het moment waarop je begint ervoor te zorgen dat geld voor jou gaat werken in plaats van andersom.

Het is ook niet voor niks dat er veel boeken de 30% regel wordt aangekaart. Bijvoorbeeld in het boek Miljonair met een gewone baan (aanrader). In dit boek werd berekend dat wanneer je elke maand 30% van je inkomen belegt/investeert, dat je dan na ongeveer 24 jaar kunt leven van het rendement. Oftewel: rentenieren.

Laat die even bezinken… Als je 30% van je inkomen apart kunt zetten, dan kun je over 24 jaar met pensioen. Voor mij persoonlijk betekend dit dat ik zeker 15 jaar éérder met pensioen kan, rond mijn 55e in plaats van nadat ik de 70 heb aangetikt. Nou zijn er meerdere manieren om te berekenen hoe/wanneer je financieel onafhankelijk bent en is het natuurlijk geen garantie (want: markt, rendement, koersen, etc). Maar het geeft je wel wat houvast in welke kant je op wilt gaan.

Is 30 procent niet heel erg veel?

Ja, het is best veel. Ik kan er niks anders van maken 😉 Tegelijkertijd vind ik het veelzeggend over hoe we nu als maatschappij vaak zelfs de volle 100% uitgeven. Wist je dat 20% van de huishoudens in Nederland helemaal geen spaargeld heeft? En wist je dat nog eens 20% van de huishoudens minder dan €2000 euro spaargeld heeft? Dat betekend dus dat 40% van de huishoudens één loonstrook verwijderd is van schulden. Als 30% echt niet lukt, kijk dan vooral naar wat er wél lukt.

Ik wil het artikel niet eindigen met een negatieve vibe, maar het is wel iets om over na te denken. Financiële stabiliteit zou ik iedereen gunnen, maar je hebt zelf de verantwoordelijkheid over je centen 🙂 Maak dus goede keuzes voor jezelf.

Kun je écht niet 30% overhouden?

Ja, natuurlijk zijn er veel situaties waarbij dit simpelweg echt niet mogelijk is, hoe graag je het ook zou willen. Probeer dan in ieder geval om te sparen wat je wél kunt overhouden, het liefst zo veel mogelijk! Want onthoud: je bent extra kwetsbaar wanneer je niet van 70% kunt leven, waardoor je juist extra veel spaargeld zou moeten hebben wanneer er iets misgaat.

PS. Heb je geen idee waar je moet beginnen met het regelen van je financiën? Neem dan eens een kijkje bij Money Game, die methode die ik heb ontwikkeld voor het regelen van geldzaken. Met deze methode regel je alles in slechts 5 minuten per maand én kun je gebruikmaken van de uitgestippelde route naar een financiële basis.