3 Extra tips voor mensen met een variabel inkomen, zoals ondernemers en flexwerkers

Het afgelopen anderhalf jaar heb ik behoorlijk wat boeken, blogs, video’s en podcasts verslonden over persoonlijke financiën. Het viel mij op dat de meeste tips voornamelijk zijn bedoeld voor mensen met een vast inkomen/salaris. Als zzp’er met een variabel inkomen was het echter niet altijd even makkelijk om diezelfde tips te implementeren bij mijn eigen financiën. Vandaar dat ik een apart artikel wilde schrijven met tips die specifiek zijn bedoeld voor mensen met een variabel inkomen.

In Nederland zijn er natuurlijk ook veel meer mensen die in loondienst werkzaam zijn, vergeleken met flexwerkers en zelfstandige ondernemers. Het is dan ook niet gek dat de meeste tips gericht zijn op de grootste doelgroep. Maar als ondernemer, freelancer of flexwerker heb je meestal geen vast inkomen elke maand en meestal hangt het inkomen af van de winst die je hebt gemaakt. Ook als flexwerker heb je vaak een variabel inkomen en daar wordt het inrichten van je persoonlijke financiën toch echt net een tikkeltje anders van.

01. Overzicht is extra belangrijk bij een variabel inkomen

Een goed overzicht hebben van jouw persoonlijke financiën is cruciaal wanneer je een variabel inkomen hebt. En ja, ik weet het: een overzicht maken van jouw uitgaven is best wel saai en meestal ook enigszins confronterend. Dat is dan ook de reden waarom de meeste ondernemers en zzp’ers nooit zoveel zin hebben om dit klusje te klaren (ik kan je er alles over vertellen, want zo was ik eerder ook 😅). Ik weet dat veel mensen deze tip helaas over zullen slaan… En dat is heel erg jammer, want je laat dan echt behoorlijk wat kansen liggen. Het hebben van een overzicht is (extra) cruciaal, omdat;

• Je dan weet hoeveel je elke maand minimaal moet verdienen om rond te kunnen komen.
• Je dan weet op welke uitgaven je kunt beknibbelen tijdens de ‘slechtere’ maanden.
• En omdat je met een goed overzicht sowieso jouw uitgaven al flink omlaag kunt brengen.

Hieronder kun je een voorbeeld vinden van zo’n overzicht. Links staan mijn (denkbeeldige) vaste uitgaven; de bedragen die elke maand hetzelfde zijn. Het totaal komt uit op €1.285 euro. Rechts staan mijn variabele uitgaven; de uitgaven die niet altijd exact hetzelfde zijn en waarbij ik zelf invloed heb op hoeveel ik uitgeef. Ik heb een kostenpost gemaakt voor boodschappen en een kostenpost voor leuke dingen, met een totaal van €250 euro. In dit voorbeeld zou ik dus elke maand minimaal €1.535 euro moeten verdienen om rond te kunnen komen. En mocht ik een slechte maand hebben, dan zou ik nog enigszins kunnen beknibbelen op de variabele uitgaven, wat dan zou uitkomen op ongeveer €1.400 euro. Weten hoeveel je nodig hebt, zal ongetwijfeld al zorgen voor meer rust.

02. Keer jezelf 1x per maand salaris uit

Wanneer je in loondienst werkzaam bent, krijg je eenmaal per maand (of bij sommige bedrijven elke week of elke twee weken) jouw salaris op jouw bankrekening gestort. Maar als ondernemer (en soms ook als flexwerker) krijg je meerdere keren per maand betaald door verschillende opdrachtgevers. Of misschien komen er de hele dag door bestellingen binnen. Hoe dan ook; het uitbetalen werkt totaal anders dan wanneer je in loondienst werkt. Maar wanneer jij je bezig houdt met persoonlijke financiën, dan zal je al snel merken dat de meeste tips en systemen toch wel echt te maken hebben met dat maandelijkse salaris dat wordt gestort. Een paar voorbeelden;

• Boek direct na het ontvangen van jouw salaris geld over naar jouw spaarrekening.
• Maak een budget voor de hele maand en zet dit geld op een aparte bankrekening.
• En veel van jouw uitgaven keren maandelijks terug (hypotheek, huur, zorgverzekering, etc.).

De meeste tips zijn tijdsgeboden en het is nou eenmaal makkelijk om dan ‘maand’ aan te houden. Als ondernemer is dat wat lastiger, omdat je dus niet per definitie één keer per maand wordt uitbetaald. Mijn tip is dan ook: betaal jezelf slechts één keer per maand uit. Boek dus niet na elke betaalde factuur al geld over naar jouw privérekeningen. Op deze manier heb je meer inzicht en overzicht én kun je de gegeven tips over persoonlijke financiën wél toepassen. Over de hoogte van jouw salaris: dat mag je zelf bepalen. Misschien vind je het makkelijk om elke maand een vast bedrag over te boeken (zorg dan wel dat je tip 1 uit dit artikel al hebt opgevolgd). Of misschien vind je het makkelijker om ‘gewoon’ alles één keer per maand over te boeken. Die keuze is aan jou.

03. Zo verdeel je een variabel inkomen

Wanneer je een vast inkomen hebt, dan is dat makkelijker te verdelen over jouw uitgaven en spaardoelen. Je gaat er eenmalig voor zitten en je bepaald hoeveel geld je waar aan wilt besteden en hoeveel je wilt sparen (of beleggen/investeren). Dat herhaal je dan elke maand. Bij ondernemers en flexwerkers zou dat natuurlijk niet werken; want je hebt een variabel inkomen. Hieronder zal ik in een grafiek laten zien hoe ik dit zelf regel/doe. Dit zijn overigens niet mijn cijfers, maar het is wel de methode die ik zelf aanhoud.

Zoals je kunt zien heb ik in dit voorbeeldje wederom de vaste uitgaven en variabele uitgaven benoemd. Deze kwamen ook al aan bod bij de eerste tip in dit artikel. Ik kan het niet genoeg benadrukken: je hebt dat overzicht écht nodig! Naast die twee typen uitgaven heb ik ook een deel toegevoegd ten behoeve van de Belastingdienst. Ik betaal namelijk elke maand een deel van de voorlopige aanslag. Betaal jij jouw IB altijd achteraf? Zet dit dan apart op een eigen spaarrekening of spaardoel. Zo kom je nooit achteraf voor onaangename verrassingen te staan. Goed, dan komen we aan bij het stukje dat belangrijk is: wat er overblijft. Door vaste budgetten te maken voor jouw variabele uitgaven, krijg je meer inzicht in wat je te besteden hebt en wat er overblijft. In mijn methode betaal ik dus éérst de vaste uitgaven, de variabele uitgaven en de belasting. Dit zijn allemaal vaste bedragen. En wat er daarna overblijft, dat spaar ik. Als je al genoeg buffer hebt, dan kun je er ook voor kiezen om het te beleggen of investeren. Maar dat is voer voor een andere blog.

Het voordeel van deze methode is dat je precies weet hoeveel uitgaven je hebt en dat je nooit per ongeluk te veel geld zal uitgeven. We’ve all been there: je denkt dat je nog genoeg geld overhebt en vervolgens wordt er onverwachts een bedrag van je rekening afgeschreven. Dat is met deze methode verleden tijd én je zal (eindelijk?) meer kunnen sparen. 🙏